比信用卡狠得多

記者查詢(xún)和電話咨詢(xún)多家平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，網(wǎng)貸平臺(tái)通常聲稱(chēng)低利息甚至零利息，但實(shí)際上還要收取管理費(fèi)、交易費(fèi)等各種名目的其他費(fèi)用。記者以大學(xué)生的名義向?qū)W信貸咨詢(xún)，工作人員表示，該平臺(tái)月利息是1.75%(相當(dāng)于年利息21%)，借貸期限是1-12個(gè)月。借款人可以在1-12個(gè)月選擇幾個(gè)月還完，除了利息外，平臺(tái)要收取本金4%的服務(wù)費(fèi)，以及每個(gè)月收取本金0.5%的借款管理費(fèi)。例如借款5000元，每個(gè)月收取5000元的0.5%，選擇6個(gè)月還完，就是6個(gè)0.5%。此外，平臺(tái)還要收取本金3%的風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保費(fèi)。如果出現(xiàn)逾期，也會(huì)根據(jù)逾期情況加收一些費(fèi)用。

記者又以在校生的名義向名校貸咨詢(xún)貸款情況，工作人員告訴記者，通常本科生一次能借款1000到3.5萬(wàn)元，研究生能借款1100~5萬(wàn)元，可以分12個(gè)月、24個(gè)月或36個(gè)月還款，每月還一部分。

記者以借3萬(wàn)元，3年還清為例，工作人員告訴記者，月利率是0.99%，年利率是11.88%，在還款時(shí)第三方支付公司(名校貸使用的是快錢(qián))會(huì)收取充值手續(xù)費(fèi)，充值手續(xù)費(fèi)是充值金額的0.5%，借款時(shí)，平臺(tái)會(huì)在學(xué)生借款金額中扣除20%作為平臺(tái)咨詢(xún)費(fèi)，這筆錢(qián)會(huì)在學(xué)生還完所有的款且沒(méi)有任何逾期情況下，再把這些錢(qián)打到同學(xué)的賬戶上。

還款時(shí)，如果出現(xiàn)逾期，每天都會(huì)有滯納金，30天以?xún)?nèi)，滯納金是應(yīng)還款金額的0.15%。比如這個(gè)月有3000元沒(méi)有還，滯納金就是3000的0.15%。“借款3萬(wàn)元，三年后一共要還4.0692萬(wàn)元。如果出現(xiàn)逾期很多次，或一次逾期很多天，20%的咨詢(xún)費(fèi)就不會(huì)給了。如果逾期超過(guò)30天，并且聯(lián)系不到本人的情況下，我們會(huì)聯(lián)系到同學(xué)的家里人，讓他們一次性還清。我們的債務(wù)一般是交給第三方法務(wù)人員來(lái)追討。”名校貸工作人員表示。

網(wǎng)貸之家創(chuàng)始人徐紅偉告訴本報(bào)記者，由于傳統(tǒng)銀行放貸不收取手續(xù)費(fèi)只收取一定的利息，許多人就以為所有的貸款利息就等于貸款成本，但這其實(shí)是兩回事兒，在網(wǎng)貸服務(wù)中，貸款成本包括兩方面，一個(gè)是貸款利息，另一方面是服務(wù)費(fèi)、手續(xù)費(fèi)、工本費(fèi)等其他費(fèi)用。一些學(xué)生光注意到利息低，但許多學(xué)生貸的綜合借款成本很高，有的甚至超過(guò)36%，實(shí)際上沒(méi)有部門(mén)去查這個(gè)事情。

網(wǎng)貸之家調(diào)研數(shù)據(jù)顯示，純P2P學(xué)生網(wǎng)貸平臺(tái)年化借款利率普遍在10%至25%之間，分期付款購(gòu)物平臺(tái)要更高些，多數(shù)產(chǎn)品的年化利率在20%以上。

2015年6月23日，最高人民法院專(zhuān)門(mén)就民間借貸問(wèn)題出臺(tái)了司法解釋?zhuān)?guī)定年利率沒(méi)有超過(guò)24%的，受法律保護(hù);超過(guò)36%的，超過(guò)部分的利息不受法律保護(hù)。

2009年7月，銀監(jiān)會(huì)要求銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)不得向未滿18周歲的學(xué)生發(fā)卡，而向已滿18周歲無(wú)穩(wěn)定收入來(lái)源的學(xué)生發(fā)卡時(shí)，需落實(shí)具有償還能力的其他還款來(lái)源。隨后，大部分銀行停發(fā)大學(xué)生信用卡。但這也給審核簡(jiǎn)單得多的校園貸提供了巨大的市場(chǎng)機(jī)會(huì)。

徐紅偉介紹，信用卡在還款周期內(nèi)是沒(méi)有利息的，即使違約，它的復(fù)合成本單利是18%左右，復(fù)利是21%左右。

后來(lái)校園里發(fā)放信用卡均被限制，沒(méi)有理由允許20%甚至30%以上年化利率且是非理性競(jìng)爭(zhēng)狀態(tài)的校園貸進(jìn)入校園，這也不利于中國(guó)學(xué)生良性消費(fèi)觀念的養(yǎng)成。

2004年興起的大學(xué)生信用卡，市場(chǎng)份額曾一度迅速飆升。但由于逾期情況較多，2009年大學(xué)生信用卡被銀監(jiān)會(huì)叫停。

此后雖有部分銀行仍推出大學(xué)生信用卡，但審批較為嚴(yán)格、信用額度低，而一般的互聯(lián)網(wǎng)金融公司服務(wù)對(duì)象只針對(duì)具有穩(wěn)定職業(yè)或收入的客戶，并不包括大學(xué)生。現(xiàn)有的市場(chǎng)無(wú)法滿足消費(fèi)需求日趨提高的大學(xué)生群體。

千億級(jí)“空虛”

據(jù)易觀智庫(kù)發(fā)布的《中國(guó)校園消費(fèi)金融市場(chǎng)專(zhuān)題研究報(bào)告2016》顯示，從2010年到2015年，全國(guó)高校的總數(shù)基本持穩(wěn)，約3600家;在校生數(shù)量緩慢增長(zhǎng)，如按照2600多萬(wàn)名學(xué)生，每人每年分期消費(fèi)5000元估算，分期消費(fèi)市場(chǎng)規(guī)?？蛇_(dá)千億元人民幣量級(jí)。

大學(xué)生信用消費(fèi)市場(chǎng)的空缺，催生出一系列專(zhuān)門(mén)針對(duì)大學(xué)生群體的分期購(gòu)物平臺(tái)。

“2013年區(qū)域性大學(xué)生消費(fèi)分期平臺(tái)出現(xiàn)，標(biāo)志著市場(chǎng)逐漸形成。短短一兩年間，大量互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)以及電商巨頭入局，商業(yè)模式逐漸清晰。”易觀分析師沈中祥告訴《中國(guó)經(jīng)營(yíng)報(bào)》記者。

記者了解到，目前提供校園貸產(chǎn)品的平臺(tái)主要有三類(lèi)：一是以名校貸、拍拍貸等為代表的P2P網(wǎng)貸平臺(tái);二是以分期樂(lè)和趣分期等為代表的校園分期購(gòu)物平臺(tái)。三是以電商網(wǎng)站衍生金融業(yè)務(wù)等為代表的傳統(tǒng)電商平臺(tái)提供的信貸服務(wù)。從給學(xué)生提供借款的平臺(tái)看，各家平臺(tái)的差別較大。貸款額度少則幾百，多則幾十萬(wàn)元，一般是1000元~10萬(wàn)元之間;還款期限最短1個(gè)月，最長(zhǎng)3年。

付建告訴本報(bào)記者，在校園貸款產(chǎn)業(yè)鏈上，有著這樣幾個(gè)關(guān)鍵的群體：首先是貸款平臺(tái)，為學(xué)生貸款提供資金;第二是中介，或者說(shuō)社區(qū)代理，一個(gè)中介手中可能有很多個(gè)平臺(tái)，假如用戶有借5萬(wàn)元的需求，某個(gè)平臺(tái)的額度上限是1萬(wàn)元，這種時(shí)候中介會(huì)通過(guò)他手中的多個(gè)平臺(tái)分別借款給用戶，保證用戶能借夠5萬(wàn)元;第三是校園代理，分為多個(gè)級(jí)別，包括區(qū)域代理、一級(jí)代理、校園代理等等，一些校園代理會(huì)在學(xué)校招聘幾個(gè)人幫忙發(fā)傳單、貼廣告等等。這些校園代理的提成還是不少的，一般能達(dá)到借款的1%到10%;第四個(gè)是催債的人員。

“貸款平臺(tái)的盈利主要是靠利息和服務(wù)費(fèi)，還有一些分期導(dǎo)購(gòu)平臺(tái)會(huì)收取渠道商的導(dǎo)購(gòu)費(fèi)。”沈中祥在談到網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的盈利模式時(shí)提到，“這些校園貸的利率普遍偏高，一般會(huì)在20%左右。還會(huì)有一些名目繁多的手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)等隱性費(fèi)用。因?yàn)榇嬖谳^多的不透明收費(fèi)，例如有的借款平臺(tái)會(huì)扣一部分抵押款，學(xué)生向平臺(tái)借1萬(wàn)元，但實(shí)際到賬只有8000元，可是每個(gè)月的利息卻是按照1萬(wàn)元本金收取。由于大學(xué)生群體缺乏金融知識(shí)，對(duì)金融領(lǐng)域的利息計(jì)算方式并不了解，無(wú)形之間支付了更高的費(fèi)用。”

如此畸高的貸款成本，大學(xué)生似乎并不敏感。多位不同高校不同專(zhuān)業(yè)的大學(xué)生在受訪時(shí)，幾乎都表示對(duì)利率不了解也不太在乎。

在回答能夠承受的最高利息是多少時(shí)，一位北京高校在校生表示，“沒(méi)想過(guò)這個(gè)問(wèn)題，借款有利息不是天經(jīng)地義的嗎?”

持類(lèi)似態(tài)度的學(xué)生不在少數(shù)，大學(xué)生金融知識(shí)匱乏也給不規(guī)范的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)提供了牟利之機(jī)。不僅如此，多位業(yè)內(nèi)人士告訴記者，校園貸的逾期率雖然比較高，有的甚至高達(dá)50%，但壞賬率很低，不足1%。

看好大學(xué)生市場(chǎng)的不僅僅是這些P2P平臺(tái)，還有他們背后的投資人。

在談到平臺(tái)與投資人的分成比例時(shí)，徐紅偉表示，如果是分期類(lèi)的平臺(tái)，借款人所付出的借款成本中，大概70%是平臺(tái)方拿走，30%是給投資人，這個(gè)比例因平臺(tái)不同而異。

徐紅偉補(bǔ)充道，平臺(tái)的運(yùn)營(yíng)成本也是很高的，包括中間的校園代理、平臺(tái)運(yùn)營(yíng)、抵御壞賬等等。舉個(gè)例子，一個(gè)學(xué)生使用了校園分期，把手續(xù)費(fèi)、各種服務(wù)費(fèi)、利息等加起來(lái)，全部折算成年化利率，一般來(lái)說(shuō)是30%~40%，投資人投標(biāo)看到的回報(bào)率在10%~13%之間，另外的20%到27%，一般是整個(gè)平臺(tái)以服務(wù)費(fèi)的形式拿掉了。

一位網(wǎng)貸平臺(tái)負(fù)責(zé)人告訴本報(bào)記者，平臺(tái)的貸款利率在9%~20%之間。為了擴(kuò)大消費(fèi)場(chǎng)景，促銷(xiāo)期間可能會(huì)做分期購(gòu)物免息的活動(dòng)，這種時(shí)候平臺(tái)是在燒錢(qián)培養(yǎng)客戶。

大學(xué)生較好“未來(lái)預(yù)期”，是投資人和平臺(tái)看重這個(gè)市場(chǎng)的主要原因。易觀智庫(kù)調(diào)查研究發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生群體對(duì)于分期消費(fèi)的接受程度普遍較高，超過(guò)67%，需求強(qiáng)烈一旦被激發(fā)，必將進(jìn)一步刺激市場(chǎng)的發(fā)展。

“一些品牌廠商與大學(xué)生分期購(gòu)物平臺(tái)合作，給予大學(xué)生用戶分期免息、首單減免等優(yōu)惠，既可以增加銷(xiāo)量，還可以培養(yǎng)種子用戶，增加用戶黏性。”沈中祥表示。

借貸兩端失守

盡管行業(yè)內(nèi)已有一些平臺(tái)把風(fēng)控流程做得更加完善，并利用數(shù)據(jù)優(yōu)勢(shì)配合相關(guān)部門(mén)打擊非法套現(xiàn)。但行業(yè)門(mén)檻低、亂象叢生的情況仍需得到更多的重視和治理。

“最近我們學(xué)校開(kāi)始抓借貸問(wèn)題，首先是給我們所有學(xué)生干部開(kāi)會(huì)，第二天就開(kāi)始統(tǒng)計(jì)學(xué)生們的借貸情況，有借貸的想辦法先還掉，之后輔導(dǎo)員進(jìn)行教育。學(xué)校也說(shuō)了，有困難可以先找輔導(dǎo)員幫忙，主要是怕出事。”馮強(qiáng)表示。

今年4月，教育部辦公廳、銀監(jiān)會(huì)辦公廳聯(lián)合印發(fā)了《關(guān)于加強(qiáng)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸風(fēng)險(xiǎn)防范和教育引導(dǎo)工作的通知》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《通知》)。《通知》表示，隨著網(wǎng)絡(luò)借貸快速發(fā)展，一些P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不斷向高校拓展業(yè)務(wù)，導(dǎo)致高校學(xué)生受不良網(wǎng)貸平臺(tái)的誘導(dǎo)過(guò)度消費(fèi)，陷入“高利貸”的陷阱。

《通知》明確，建立校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸實(shí)時(shí)預(yù)警機(jī)制，及時(shí)發(fā)現(xiàn)校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸苗頭性、傾向性、普遍性問(wèn)題，及時(shí)分析評(píng)估校園不良網(wǎng)絡(luò)借貸潛在的風(fēng)險(xiǎn)，及時(shí)以電話、短信、網(wǎng)絡(luò)、校園廣播等形式向?qū)W生發(fā)布預(yù)警提示信息。《通知》發(fā)布后不少高校網(wǎng)站掛出相應(yīng)公告，對(duì)學(xué)生貸進(jìn)行警示。

中關(guān)村互聯(lián)網(wǎng)金融研究院研究總監(jiān)郭大治表示，在我國(guó)的工商登記中，沒(méi)有網(wǎng)貸業(yè)務(wù)。網(wǎng)貸業(yè)務(wù)之前是“三無(wú)狀態(tài)”，沒(méi)有監(jiān)管部門(mén)、沒(méi)有規(guī)則、沒(méi)有門(mén)檻，從監(jiān)管上是真空的狀態(tài)。

去年年底，銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工業(yè)和信息化部、公安部、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室等部門(mén)研究起草了《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法(征求意見(jiàn)稿)》以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)。該《辦法》界定了網(wǎng)絡(luò)借貸的概念，明確了監(jiān)管方為國(guó)務(wù)院銀行業(yè)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)，同時(shí)，遵循“誰(shuí)審批、誰(shuí)監(jiān)管”的原則，由地方金融辦負(fù)責(zé)風(fēng)險(xiǎn)防范與處置。該《辦法》作出了18個(gè)月過(guò)渡期的安排，在過(guò)渡期內(nèi)先是通過(guò)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)規(guī)范自身行為、行業(yè)自查自糾、清理整頓等凈化市場(chǎng)，所以現(xiàn)階段對(duì)網(wǎng)貸的監(jiān)管還未落地。

監(jiān)管規(guī)則為何遲遲未能出臺(tái)，在李大偉看來(lái)，是我國(guó)金融監(jiān)管體系的問(wèn)題，我們國(guó)家是分業(yè)監(jiān)管，但混業(yè)經(jīng)營(yíng)，就導(dǎo)致很多深層次的問(wèn)題得不到解決。央行管第三方支付，銀監(jiān)會(huì)是管網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)的。但是一般這些P2P平臺(tái)都需要第三方支付完成。但是分業(yè)監(jiān)管就導(dǎo)致步調(diào)不一致出現(xiàn)很多問(wèn)題。

郭大治表示，校園貸的特殊性是它是針對(duì)無(wú)收入甚至未成年人，但平臺(tái)并沒(méi)有特意針對(duì)校園就改變規(guī)則，比如追債方式上，沒(méi)有考慮這一群體的承受能力，沒(méi)有表現(xiàn)出對(duì)成年人和未成年人催收的區(qū)別，另一方面，目前，對(duì)于網(wǎng)貸平臺(tái)如何追債我們國(guó)家是沒(méi)有規(guī)則的，沒(méi)有說(shuō)明催債是可以用什么方法，不能用什么方法。

中國(guó)政法大學(xué)互聯(lián)網(wǎng)金融法律研究院院長(zhǎng)、中國(guó)政法大學(xué)金融創(chuàng)新與互聯(lián)網(wǎng)金融法制研究中心主任李?lèi)?ài)君表示，加強(qiáng)校園貸監(jiān)管，首先應(yīng)該限制學(xué)生借錢(qián)的用途，給學(xué)生的借款要用作最基本的學(xué)習(xí)和生活，并且一定要經(jīng)過(guò)父母同意，因?yàn)閷W(xué)生沒(méi)有償債能力;其次，在校大學(xué)生借款的還款期限應(yīng)設(shè)定在他具備還款能力時(shí)進(jìn)行償還，而不能設(shè)定在他不具備償債能力之時(shí)。再其次，貸款平臺(tái)要制定科學(xué)、可行的風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)，這個(gè)風(fēng)控標(biāo)準(zhǔn)要經(jīng)過(guò)政府部門(mén)備案和審查。任何一個(gè)學(xué)生借款都要經(jīng)過(guò)風(fēng)控審查，由于平臺(tái)風(fēng)控過(guò)錯(cuò)，借給了不合格的借款對(duì)象，當(dāng)借款人不能按期償還債務(wù)時(shí)，由平臺(tái)進(jìn)行償還，并且平臺(tái)不享有向借款的大學(xué)生的追償權(quán)。用這種制度設(shè)計(jì)來(lái)約束平臺(tái)的隨意向大學(xué)生放貸;此外，學(xué)生貸的收費(fèi)、交易模式，應(yīng)該由相關(guān)部門(mén)制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)。

徐紅偉則堅(jiān)決反對(duì)校園貸的模式。“學(xué)生本來(lái)就沒(méi)有收入來(lái)源，且對(duì)于自己的經(jīng)濟(jì)行為也缺乏認(rèn)知，校園貸利息高，還會(huì)出現(xiàn)多個(gè)平臺(tái)重復(fù)授信的問(wèn)題，對(duì)學(xué)生的影響還是蠻大的，甚至在巨大壓力下，學(xué)生會(huì)做出過(guò)激行為，及時(shí)叫停是有必要的。”對(duì)于一些監(jiān)管策略，徐紅偉表示，校園貸平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)非常激烈，學(xué)生這個(gè)群體又是不成熟的，如果不叫停，無(wú)論如何加強(qiáng)監(jiān)管都是會(huì)有問(wèn)題的，防不勝防。